Инструкция как узнать свою кредитную историю

Как проверить свою кредитную историю бесплатно

Кредитная история (КИ) — информация о действиях клиента, связанных с займами (текущие и погашенные обязательства, заключенные договоры, просрочки). КИ является одним из важнейших инструментов, формирующих кредитную репутацию заемщика. Во многом ориентируясь на нее, банки и финансовые учреждения определяют, насколько платежеспособный и добросовестный клиент.

Задались вопросом, почему вам отказали в кредите? Или хотите узнать, есть ли за вами какие-то долги? А может, убедиться, что мошенники не взяли на вас кредит? Все это поможет узнать ваша кредитная история! А где она хранится и как ее получить — читайте в этой статье.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это один из самых важных финансовых документов, который хранит все данные о вашем платежном поведении и оформленных (погашенных и текущих) кредитах и займах. 

Благодаря КИ банк оценивает, насколько ответственно вы, как заемщик, подходите к своим долговым обязательствам, ведь в КИ имеется информация о всех просрочках и штрафах. По их количеству банк и решает, стоит ли одобрять вам кредитный продукт (кредит, кредитную карту) или лучше отказать. 

КИ может быть трех основных типов:

1. Отличная. Для такой КИ заемщику нужно погашать в срок все кредиты и не допускать просрочек. Заемщикам с таким рейтингом чаще одобряют заявки на кредитные продукты.

2. Хорошая. Это когда показатель рейтинга КИ средний. У заемщика с хорошей историей есть все шансы на кредитование, но не во всех банках.

3. Плохая. Формируется из-за допущенных долгов. Это могут быть длительные просрочки, судебные иски, погашение долга за счет залогового имущества и так далее. Также уровень КИ снижается из-за часто получаемых отказов по заявкам на кредит.

4. Нулевая. Как чистый белый лист. Имеется у людей, которые ранее никогда не пользовались кредитными продуктами.

Но как узнать собственный рейтинг? Для этого необходимо запросить вашу КИ. Как это сделать — мы сейчас и расскажем.

Полезно знать! КИ запрашивают и работодатели крупных компаний (если вы претендуете на хорошую должность). На состояние финансового рейтинга также обращают внимание судебные и следственные органы, представители страховых организаций. 

Рейтинг кредитной истории отображает уровень ответственности и надежности заемщика.

Когда и зачем проверять кредитную историю?

Благодаря полученной на руки своей КИ вы можете «убить сразу нескольких зайцев». А именно:

1. Понять, одобрят ли вам кредит. Чем выше ваш рейтинг, тем больше у вас шансов получить от банков «Да»;

2. Узнать причину отказа по заявке. Вы поймете, почему получаете отказы, в чем их причина, и сможете исправить это;

3. Проверить, не оформили ли на вас кредит мошенники. Если вы теряли паспорт или отправляли его данные кому-либо, то на это есть все шансы! Поэтому КИ нужно проверять регулярно.

Где находится ваша КИ?

Ваша персональная КИ хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). В работу БКИ входит не только сохранение истории, но и занесение в нее правок, формирование самого документа, обновление и предоставление кредитных отчетов по запросам.

Полезно знать! Стандартный период хранения КИ (с момента внесения последних добавлений) составляет 7 лет. После истечения данного срока информация автоматически удаляется.

По данным на 2021 год, на территории нашей страны зарегистрировано 8 Бюро кредитных историй. Пусть БКИ и много и они работают по всей России, это вовсе не означает, что вам придется обивать пороги всех организаций в поисках своей КИ. Узнать, в каком БКИ хранится ваша история, можно 3 простыми способами. 

Способ №1. С помощью запроса в ЦККИ («Центральный каталог кредитных историй»)

Нужно послать туда заявку, и представители ЦККИ сообщат вам, в каком Бюро хранится ваша КИ. 

Способ №2. С помощью запроса в ЦБ

Для запроса на портале ЦБ потребуется код вашей кредитной истории — он соответствует номеру займополучателя в общей системе. Но как узнать код кредитной истории? Можно попробовать отыскать его в договоре займа или же обратиться в банковскую организацию, где вы кредитовались.Тратить много времени на запрос не нужно — все можно сделать онлайн.

Не отчаивайтесь, если уточнить код вашей кредитной истории не получилось. Всегда можно сформировать новый идентификатор. обратиться за этим можно в ваш банк. Получив идентификатор, вы сможете узнать свою кредитную историю самостоятельно.

Способ №3. С помощью запроса через Госуслуги

Для этого потребуется подтвержденный2 личный аккаунт на портале Госуслуг.

Вот что нужно делать, чтобы получить список БКИ через Госуслуги:

1. Заходим на сайт и авторизируемся;

2. Переходим в подраздел «Налоги и финансы»;

3. Кликаем по опции «Сведения о БКИ»;

4. На открывшейся страничке находим пункт «Доступ физлиц к списку организаций»;

5. Нажимаем на кнопку «Получить услугу» (можно сразу перейти по ссылке «Заполнить заявку»).

6. Перед вам сформируется страничка заявления, где все поля автоматически заполнены. Проверяем сведения и жмем на «Подать заявление». Сразу выбираем способ получения ответа.

Вскоре вы получите перечень БКИ, где содержится ваша КИ. Но остановиться на этом — значит остановиться на полпути. Ведь кредитную историю нужно еще как-то получить и проверить! Сейчас расскажем, как сделать и это. В статье собрали несколько способов получить КИ — платных и бесплатных

Как проверить кредитную историю онлайн? Платный способ

Если вам не хочется тратить время на отправку запросов и ожидание ответов, можно воспользоваться платными услугами. Для этого:

Шаг 1. Подбираем подходящего посредника. С ЦККИ тесно сотрудничает множество компаний: интернет-порталы, брокеры, различные кредитные организации. 

Шаг 2. Оформляем заявку для посредника. Для этого нужно пройти регистрацию на портале и подтвердить учетную запись. Затем заполните анкету пользователя и сформируйте онлайн-заявку на услугу. Посредник самостоятельно отправит запрос в Центральный каталог, а вы после этого получите отчет со списком БКИ, где хранится ваша КИ.

Но учитывайте, что справка из ЦККИ — это финансовый документ, который разрешается передавать только при подтверждении личности владельца. 

То же самое касается и получения кредитной истории. Поэтому не удивляйтесь, когда компания-посредник попросит вас подтвердить, что вы действительно владелец этой КИ. У каждой компании-посредника свой способ подтвердить личность, поэтому уточняйте предварительно всю информацию.

Важно! При выборе посредника учитывайте, что не все компании предоставляют услуги по предоставлению КИ. Многие ограничиваются итоговым списком Бюро, где она хранится.

Регулярно просматривайте свою кредитную историю и повышайте ее рейтинг.

Шаг 3. Получаем кредитную историю. Теперь, когда у вас есть список БКИ, где держится ваша КИ, вы можете ее получить. Сделать это можно двумя способами: 

1. С помощью тех же компаний-посредников. Если у них есть такая услуга, то они не только запросят список БКИ, но и сразу получат и передадут вам вашу КИ. 

2. Самостоятельно. Для достаточно отправить онлайн-заявку в нужное вам БКИ и получить документ. Но тут есть одно важное «но», о котором мы расскажем чуть позже.

Важно! Учитывайте, что обновление кредитной истории не происходит в тот же день, когда вы погасили очередной займ! Внесение данных требует времени и обычно занимает до 10 рабочих дней, а порой и дольше (зависит от конкретных БКИ).

Также получить свою кредитную историю можно с помощью банка. Например, такую услугу предоставляет Почта Банк. Оформить ее очень просто: нужно прийти в отделение, заполнить заявку и оплатить услугу. Кредитную историю вы получите уже спустя 10-15 минут.

Важно! Многие люди интересуются, можно ли проверить кредитную историю родственника или любого другого человека. Помните, что КИ — конфиденциальная информация, поэтому по стандартному запросу выяснить сведения о другом человеке вы не сможете.

Каждая кредитная история — это конфиденциальная информация

Узнать КИ постороннего гражданина разрешается в двух ситуациях:

1. Вы являетесь официальным представителем организации, которой этот человек дал нотариально заверенное согласие на получение его персональных данных.

2. Вы являетесь законным представителем этого человека и действуете по доверенности, заверенной у нотариуса.

А теперь — как проверить кредитную историю онлайн бесплатно

Если вы уже воспользовались одним из способов узнать, в каком БКИ хранится ваша КИ, то можете самостоятельно получить свою КИ совершенно бесплатно. Правда, сделать это можно только 2 раза в год, так как БКИ имеют лимит на бесплатное предоставление КИ. 

Если этот лимит вы не исчерпали, то получить свою КИ бесплатно вы можете, запросив ее напрямую у БКИ.

Для этого необходимо: 

1. Перейти на сайт нужного вам БКИ;

2. Зарегистрироваться там;

3. Отправить запрос на КИ. В ответ вам предоставят нужный документ.

Подведем итоги

Кредитная история необходима банкам при рассмотрении заявки на кредитование, работодателям и страховым компаниям. За рейтингом своей КИ необходимо следить и регулярно его проверять. Как узнать свою кредитную историю онлайн? Сделать это можно несколькими способами, как платными, так и бесплатными, о которых мы рассказали. Если с вашей КИ все в порядке, можно смело подавать заявку на получение кредита.

Кстати, если вы как раз ищете выгодный кредит, обратите внимание на предложение Почта Банка! Листайте дальше, заполняйте заявку и получите любую сумму до 5 млн рублей по ставке всего от годовых с услугой «Гарантированная ставка»!

Ставка актуальна на момент публикации статьи.

Как получить свою кредитную историю?

Кредитной историей признается информация, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств, в частности по договору займа (кредита) (п. п. 1, 1.1 ст. 3 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

Информация, входящая в состав кредитной истории, предоставляется в форме кредитного отчета (п. 3 ст. 3 Закона N 218-ФЗ).

Справка. Субъект кредитной истории

Субъектом кредитной истории является физическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история, в частности заемщик по договору займа/кредита (за исключением участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих), поручитель, обеспечивающий обязательство по договору займа/кредита, принципал, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, должник, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением обязательств по оплате жилья, коммунальных услуг и услуг связи либо алиментных обязательств, физическое лицо, оформившее заявление о предоставлении займа/кредита, поручительства по займу/кредиту (п. 5 ст. 3 Закона N 218-ФЗ).

Содержание кредитной истории

Кредитная история физического лица состоит из четырех частей (п. 1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):

1. титульной;
2. основной;
3. дополнительной (закрытой);
4. информационной.

В титульной части кредитной истории содержится, в частности, такая информация о физическом лице — субъекте кредитной истории, как его фамилия, имя, отчество (последнее — при наличии), а также паспортные данные (п. 2 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

В основной части кредитной истории указываются в том числе следующие сведения (п. 3 ст. 4 Закона N 218-ФЗ):

• место регистрации и фактическое место жительства гражданина (при наличии), абонентский номер (в том числе подвижной радиотелефонной связи), адрес электронной почты (в случае их предоставления субъектом кредитной истории);
• сумма обязательства заемщика, установленная договором займа/кредита на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа/кредита участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количество таких заемщиков, либо лимит по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты;
• дата предоставления займа/кредита;
• срок исполнения обязательства в полном размере;
• сумма и дата очередного платежа по договору займа/кредита или минимальная сумма платежа и длительность беспроцентного периода (при его наличии) по кредиту, предоставленному с использованием платежной карты;
• величина среднемесячного платежа по договору займа/кредита и дата его расчета.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся данные, в частности (п. 4 ст. 4 Закона N 218-ФЗ): в отношении источника формирования кредитной истории (за исключением арбитражного управляющего) (для каждой записи кредитной истории) — в том числе наименование юридического лица, ОГРН, ИНН; в отношении пользователей кредитной истории — в том числе наименование юридического лица или Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, ОГРН, ИНН, дата запроса, дата предоставления кредитного отчета; в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа/кредита или кредитной организации, осуществляющей обслуживание денежных требований по договору займа (кредита), уступленных специализированному финансовому обществу или ипотечному агенту (далее — обслуживающая организация) (для каждой записи кредитной истории) — например, Ф.И.О. приобретателя — физического лица, его паспортные данные.

Информационная часть кредитной истории формируется для каждого обращения физического лица (заявителя) в целях заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй. В ней содержится информация, в частности, об обращении заявителя в целях заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй, о заключении такого договора (сделки) или об отказе в его заключении, информация об отсутствии платежей по договору займа/кредита в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа/кредита, которое не исполнено заемщиком (п. 4.1 ст. 4 Закона N 218-ФЗ).

Получение кредитной истории

Запрос о предоставлении кредитного отчета может быть направлен в бюро кредитных историй, а также в заключившую с вами договор на предоставление кредитного отчета кредитную или некредитную финансовую организацию. При направлении запроса в бюро кредитных историй кредитный отчет будет предоставлен вам в полном объеме, в отличие от кредитного отчета, полученного на основании договора через кредитную и некредитную финансовую организацию (п. 7 ст. 3, п. п. 1, 2 ч. 1, п. 1 ч. 6.1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).

Для получения своей кредитной истории через бюро кредитных историй рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Узнайте, в каком бюро кредитных историй содержится ваша кредитная история

Для получения информации о бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится ваша кредитная история, необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В зависимости от того, известен ли код субъекта кредитной истории (СКИ), запрос может быть направлен одним из двух способов.

Справка. Код субъекта кредитной истории

Код СКИ — определенная данным субъектом комбинация цифровых и буквенных символов, используемая им или с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в ЦККИ запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история (п. 10 ст. 3 Закона N 218-ФЗ).

Если вам известен ваш код СКИ, для получения информации о БКИ заполните форму запроса на сайте Банка России, указав, в частности, свои паспортные данные, код СКИ и адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ. Запрос также можно направить по электронной почте непосредственно в ЦККИ по адресу ckki@cbr.ru. ЦККИ вышлет ответ с информацией о БКИ или об отсутствии такой информации по указанному вами адресу электронной почты в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в ЦККИ запроса (п. п. 1.1 — 1.3, 3.1, 3.2 Указания Банка России от 31.08.2005 N 1610-У).

Если неизвестен код СКИ, вы можете получить информацию о БКИ (Указания Банка России от 11.12.2015 N 3893-У, от 18.01.2016 N 3934-У, от 29.06.2015 N 3701-У, от 19.02.2015 N 3572-У):

1. при непосредственном обращении в любое БКИ;
2. при обращении через любую кредитную организацию, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, которые взаимодействуют с БКИ на основании заключенного договора об оказании информационных услуг;
3. при направлении в ЦККИ телеграммы (по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ);
4. при обращении в ЦККИ через нотариуса.

При наличии в ЦККИ информации о БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, вы получите ответ, содержащий, в частности, полное наименование БКИ, ее номер в государственном реестре БКИ, адрес (место нахождения) и телефон. При наличии информации о нескольких БКИ, в которых хранятся ваши кредитные истории, ответ ЦККИ будет содержать информацию обо всех БКИ (п. п. 4.2, 4.3 Указания N 3572-У).

Вы также можете получить информацию о БКИ через Единый портал госуслуг в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй». Для этого потребуются данные вашего паспорта и СНИЛС (Информация Банка России).

Шаг 2. Обратитесь с запросом в БКИ и получите кредитный отчет

Вы вправе обращаться в БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз — за плату, размер которой устанавливается БКИ. При этом вы не обязаны указывать причины, по которым вы хотите получить кредитный отчет по своей кредитной истории (ч. 2 ст. 8 Закона N 218-ФЗ).

Запрос в БКИ может быть направлен (ч. 6.1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ):

• в письменной форме на бумажном носителе с вашей собственноручной подписью при представлении в БКИ документа, удостоверяющего вашу личность;
• в форме электронного документа;
• в письменной форме на бумажном носителе с вашей собственноручной подписью, подлинность которой засвидетельствована нотариусом;
• в форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении ему документа, удостоверяющего вашу личность.

Кредитный отчет будет вам предоставлен в письменной форме или в форме электронного документа (ч. 6 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).

БКИ предоставит вам кредитный отчет в следующие сроки (п. 2 ч. 1, ч. 7 ст. 6 Закона N 218-ФЗ):

• при личном обращении в БКИ — в день обращения;
• в ином случае (при обращении по почте, через сайт БКИ или партнеров БКИ, телеграммой) — в течение трех рабочих дней со дня получения запроса.

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 12.08.2022

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать в каком БКИ она хранится. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сделать это удаленно можно через Единый портал государственных и муниципальных услуг (Госуслуги) или официальный сайт Банка России.

Для направления запроса через сайт Банка России потребуется код субъекта кредитной истории.

Код субъекта является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на сайте Банка России и только для получения в ЦККИ сведений о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история. Он является бессрочным, состоит из цифр, букв русского или латинского алфавита. Длина кода — от 4 до 15 знаков.

Для пользователя может быть создан дополнительный код субъекта.

На Госуслугах сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история, можно уточнить в разделе «Сведения о бюро кредитных историй».

Запрос также можно подать через кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, БКИ, почтовое отделение, которое осуществляет услуги телеграфа, или нотариуса.

Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, можно запросить ее напрямую в БКИ либо через кредитные или микрофинансовые организации, операторов инвестиционных платформ, кредитные кооперативы, заключившие договор об оказании информационных услуг с этим БКИ. Это можно сделать не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причины обращения.

Воспользовавшись сервисом Банка России по предоставлению сведений из ЦККИ о БКИ, в которых хранится кредитная история гражданина, на Госуслугах, вы получите ссылку на личный кабинет на официальном сайте каждого БКИ, в котором хранится ваша кредитная история.

А вы знали, что каждый заёмщик может дважды в год бесплатно проверять свою кредитную историю? Это позволит избежать неожиданных сюрпризов при оформлении новых кредитов, а также проверить корректность информации, указанной кредиторами. В сегодняшнем материале мы подготовили пошаговую инструкцию по получению кредитной истории.

Этап 1. Запрашиваем сведения через Госуслуги

Кредитное досье хранится в специальных организациях, которые называются бюро кредитных историй (или сокращенно БКИ). По состоянию на август 2022 года в реестр БКИ Банка России входит 7 организаций.

Как правило информация о ваших кредитах, кредитных картах и займах (как закрытых, так и действующих) обычно хранится сразу в нескольких бюро. Это происходит потому, что кредиторы сами решают, в какую организацию направлять сведения о заёмщике.

Чтобы узнать в каких БКИ хранится ваша кредитная история, необходимо:

1. Авторизоваться на портале Госуслуг
2. В разделе «Налоги и финансы» выбрать услугу «Сведения о бюро кредитных историй»
3. Отправить электронный запрос на получение услуги

В течение дня список БКИ будет направлен в ваш личный кабинет. На практике это занимает несколько минут.

Этап 2. Отправляем запрос в БКИ

Итак, вы узнали в каких бюро хранятся сведения о ваших кредитах. Теперь необходимо запросить отчёт в конкретном БКИ. Для этого можно воспользоваться одним из следующих способов:

• Оформить заявку на получение кредитной истории на официальном сайте БКИ
• Отправить запрос на электронную почту
• Посетить офис бюро
• Отправить в адрес БКИ нотариально заверенное заявление на получение кредитного отчёта

Самый простой вариант — проверка кредитной истории в режиме онлайн. Регистрируетесь на сайте БКИ и оформляете заказ на получение отчёта. Если ваше досье хранится в нескольких бюро, проделываете всё то же самое на сайте другой организации.

На бумажном носителе отчет предоставляется бесплатно только один раз в год. Все последующие обращения будут платными. При этом количество таких запросов не ограничено.

Стоимость данной услуги зависит от тарифов БКИ. К примеру, в Национальном бюро кредитных историй за отчёт нужно заплатить 450 рублей, в БКИ «Эквифакс» — 395 рублей.

Этап 3. Получаем отчёт

В зависимости от способа обращения в БКИ кредитный отчёт может быть предоставлен в письменной форме или в виде электронного документа.

Сроки оказания услуги зависят от условий организации. Как правило, при подаче онлайн заявки ответ приходит в течение нескольких минут.

Если вы обнаружили ошибку в данных, то для корректировки сведений нужно подать в БКИ заявление на изменение кредитной истории. Бюро направит запрос кредитору, который, по вашему мнению предоставил неверную информацию. В случае подтверждения ошибки банк должен внести изменения в ваше кредитное досье. После этого БКИ должно предоставить вам официальный ответ и новый отчёт.

Хотите улучшить свою кредитную историю? Мы подскажем как это сделать!
Подробности на спроси.дом.рф.